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Mit der richtigen Kreditbank zum günstigen Kredit

Publiziert am 21. September 2011 von admin

Wenn es um die Aufnahme von Krediten geht, begehen zahlreiche Verbraucher den Fehler, sich an ihre Hausbank zu wenden. Natürlich kann man den Menschen dies nicht verübeln, immerhin bringen regionale Banken gewisse Vorteile mit sich wie zum Beispiel die Möglichkeit der Vor-Ort-Beratung. Auf der anderen Seite gelten regionale Banken als vergleichsweise teuer – insbesondere wenn es um die Kreditaufnahme geht.

Sofern man eine Finanzierung abschließen möchte, sollte man sich mit mindestens einer weiteren Kreditbank in Verbindung setzen. Gerade im Web findet man mittlerweile sehr viele Kreditbanken, bei denen es sich größtenteils um Direktanbieter, sprich Online- und Direktbanken handelt. Unabhängig vom Finanzierungsvorhaben zählen diese Kreditinstitute zu den empfehlenswertesten Adressen. Dies ist auf ihre Konditionen zurückzuführen: Was die Zinssätze der Kredite angeht, gelten die Kreditbanken als unschlagbar günstig.

Folglich wäre es unklug, auf die Möglichkeit eine Kreditbank zu kontaktieren, zu verzichten. Wer den benötigten Kredit bei der Hausbank abschließt, ohne zuvor mehrere Vergleichsangebote eingeholt zu haben, der läuft Gefahr, den Kredit zu überteuerten Konditionen abzuschließen. Zwar mögen die Zinsunterschiede auf den ersten Blick nicht immer sehr groß aussehen, doch sobald man zum Taschenrechner greift und einen Zinsvergleich vornimmt, fällt einem sofort auf, wie groß die Zinsunterschiede tatsächlich sein können. Selbst gering wirkende Zinsvorteile können bei einer Kreditbank zu einem Zinsvorteil von mehreren hundert Euro führen – und zwar bei Ratenkredite. Sofern es um größere Kreditbeträge wie zum Beispiel um eine Baufinanzierung geht, kann sich der Zinsunterschied sogar auf mehrere tausend Euro belaufen.

Auf welche Art und Weise man sich auf die Suche nach einer günstigen Kreditbank begibt, bleibt jedem Interessenten natürlich selbst überlassen. So ist es zum Beispiel möglich, sich mit den einzelnen Kreditinstituten in Verbindung zu setzen und einzelne Angebote einzuholen. Wesentlich schnelle gestaltet sich die Suche jedoch, wenn man einen Online-Kreditvergleich vornimmt. Auf diese Weise lassen sich die Kreditangebote zahlreicher Kreditbanken innerhalb weniger Minuten miteinander vergleichen, so dass die Bank mit dem günstigsten Kreditangebot sehr schnell ausfindig gemacht ist.

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Thema Darlehen: Ausbildung auf pump oder nicht?

Publiziert am 11. September 2011 von admin

Ausbildung und Studium werden immer teurer. Neben den traditionellen Lehrberufen mit einem geringen Gehalt gibt es zunehmend Schulen oder Fachakademien, an denen man die Ausbildung aus eigener Tasche finanzieren muss. Um diese Finanzlücke zu füllen setzt sich daher auch in Deutschland das Prinzip des Ausbildungsdarlehens durch. Nachdem die Banken anfangs nur zögerlich auf diesen bedarf reagiert haben, bieten mittlerweile mehrere Institute ein spezielles Darlehen. Ausbildung und Lebenshaltungskosten lassen sich dadurch gezielt finanzieren.
Auch wenn der Gedanke eines Studiums aus Pump manche Interessenten verunsichern mag, steckt dahinter eine vernünftige Idee. Denn mit einer fundierten Ausbildung steigen die Chancen auf eine lukrative Berufstätigkeit enorm. Wer aus finanziellen Gründen auf eine gute Ausbildung verzichtet, verbaut sich damit hingegen die Gelegenheit überhaupt beruflich aufzusteigen.
Der formale Ablauf: Um ein Darlehen zu beantragen, müssen Bewerber bei der Bank nachweisen, welche Ausbildung sie absolvieren und wie hoch die Gebühren dafür sind. In der Regel bewilligt die Bank nur eine Finanzierungssumme in Höhe der tatsächlichen Kosten. Nach dem erfolgreichen Berufsstart ist das Geld in Raten zurückzuzahlen. Meist vereinbart man zur Sicherheit eine entsprechende Karenzphase zwischen Abschluss der Ausbildung und dem Beginn der Rückzahlung.
Tipp: Statt eines festen Tilgungsrahmens bieten einige Finanzierer auch die Möglichkeit für Sondertilgungen. Wer dank seiner Weiterbildung rasch gut verdient, kann auf einen Antrag hin den Kredit vorzeitig auflösen. Daneben erhebt die Bank selbstverständlich Zinsen für das Darlehen. Ausbildung durch Fremdfinanzierung heißt dieses System, das in anderen europäischen Ländern und den USA seit langem üblich ist.
Wichtig: Die Schuldzinsen für das Ausbildungsdarlehen können als Werbungskosten von der Steuer abgezogen werden. Voraussetzung ist, dass Sie zeitnah tatsächlich in dem erlernten Beruf in Deutschland eine Arbeit aufnehmen.

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Baufinanzierung: Versicherung gründlich kalkulieren

Publiziert am 23. August 2011 von admin

Jeder Bauherr fürchtet die Kosten von Unfällen, Bränden, Überschwemmungen und Diebstahl beim Hausbau. Aber Versicherungsverträge können nicht nur Schadenskosten abdecken sondern auch Grundstein der Finanzierung sein. Ein bewährtes Kombinationsprodukt ist die Verbindung von Baudarlehen mit einer Kapitallebensversicherung. Zusätzlich zu Absicherung von Hinterbliebenen bei einem möglichen Todesfall dient die Versicherungssumme hier auch als Eigenkapital zur Baufinanzierung. Versicherung und Vorsorge statt regelmäßiger Tilgung – so könnte man dieses Prinzip erklären. Ziel ist es, das Darlehen nicht in monatlichen oder vierteljährlichen Raten, sondern erst nach Auszahlung der Versicherung in einer großen Zahlung abzulösen.

Bausparkassen empfehlen ihren Kunden zudem, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, um auch im Todesfall des Darlehensnehmers die anstehenden Zahlungen fristgemäß einhalten zu können. Bei der Vertragsformulierung sollten Bauherren in diesem Fall darauf achten, die Versicherungssumme ausreichend hoch anzusetzen, damit sie tatsächlich den Kreditbetrag decken kann. Daneben gibt es die Möglichkeit, eine fallende Summe zu vereinbaren, deren Beitragsprämien kontinuierlich sinken, je weiter das Darlehen bereits abgezahlt ist. Welche Variante im Einzelfall vorteilhaft ist, kann ein unabhängiger Berater klären.

Doch nicht nur der Tod des Kreditnehmers kann den Traum von der eigenen Immobilie zerstören. Sollte die finanzielle Last bei Familien oder Paaren vorrangig auf einem einzelnen Berufstätigen liegen, ist es auch unbedingt sinnvoll, für diesen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Vorausschauende Bauherren entscheiden sich deshalb für eine komplexe Strategie zur Baufinanzierung. Versicherung und weitere flankierende Maßnahmen lassen sich dabei am besten mit einem professionellen Experten planen.

Kompetente Finanzierungspartner erkennt man vor allem daran, dass sie über umfassende Erfahrung und ein flexibles Angebot verfügen. Sie helfen Ihnen, frühzeitig ein maßgeschneidertes Paket aus Darlehensformen, Fördermitteln und geeigneten Versicherungen zusammenzustellen.

Frank Austin

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Wo finde ich ein Studentenkonto für meinen Sohn?

Publiziert am 9. August 2011 von admin

Ohne ein eigenes Bankkonto geht heute kaum noch etwas. Gerade beim Start in einen neuen Lebensabschnitt braucht man finanzielle Flexibilität – auch wenn das Einkommen meist nicht besonders hoch ist. Selbstverständlich können Sie dazu für einen Studenten ein gewöhnliches Giro-Konto bei einer Filialbank oder Direktbank abschließen. Doch vorteilhafter ist meist ein spezielles Studentenkonto.
Generell gilt: Ein gutes Girokonto für Studenten oder Auszubildende kostet keine oder nur geringe Gebühren. Neben der kostenlosen Kontoführung punktet es beim Online-Banking auch durch kostenlose Kontoauszüge und Überweisungen. Darüber hinaus haben viele Banken in den letzten Jahren weitere Services und Angebote entwickelt, die für Studenten interessant sind.
Falls Ihr Kind ein Auslandssemester plant, ist es zum Beispiel sinnvoll eine Bank zu wählen, die günstige Konditionen für Abhebungen im Ausland bietet. Auf dem Finanzportal für Studenten (Studifinaz.de) finden Sie entsprechende Informationen zum Beispiel über die Deutsche Kreditbank (DKB.de), mit deren Cash-Konto Studenten weltweit kostenlos Bargeld abheben können. Hinzu kommt ein umfangreiches Bonusprogramm.
Tipp: Zum Semesterbeginn bieten viele Filialbanken und Direktbanken oftmals spezielle Sonderkonditionen für Studenten. Bei der Comdirect bekommen sie zur Kontoeröffnung beispielsweise als Prämie eine BahnCard 25. Andere Banken wie die 1822direkt richten für Studenten jederzeit ein kostenloses Wertpapierdepot ein.
Besonders bequem ist die Kontoeröffnung über das Internet. Da sich die Konditionen für das Studentenkonto kontinuierlich ändern, sollten Sie vor dem Vertragsabschluss jedoch die verschiedenen Anbieter vergleichen. Hilfreich sind dabei Finanz-Portale wie girokonto-kostenlos.de oder modern-banking.de. Wer sich für einen Anbieterwechsel entscheidet, findet hier auch eine Checkliste sowie die nötigen Formulare zum Download. Mit wenigen Klicks gelangen Sie dann direkt zur jeweiligen Bank.

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Risikolebensversicherungen, eine günstige Variante

Publiziert am 20. Juli 2011 von admin

Risikolebensversicherungen werden für den Todesfall abgeschlossen. Die Versicherungssumme wird dann an die Hinterbliebenen ausbezahlt, aber nur in dem Fall, dass ein Todesfall während der Laufzeit eintritt. Sonst verfallen die Beiträge. Eine besondere Form ist die Restschuldversicherung zur Tilgung eines Kredits. Die Dauer entspricht der Kreditlaufzeit. Es dient hauptsächlich als Absicherung für Banken und Sparkassen für Privatkunden.

Die Risiko-Lebensversicherungen können in eine gemischte Versicherung umgewandelt werden, innerhalb einer Frist. Die Beiträge werden nach dem Eintrittsalter und dem Vertragsdauer errechnet. Der Versicherer verzichtet auf eine Gesundheitsprüfung. Die Beiträge können jährlich reduziert werden, wenn die Zahl der Sterbefälle geringer war als vorher kalkuliert. Es entstehen keine Sparanteile und dadurch werden die Beiträge günstiger.

Außer Risikolebensversicherungen gibt es auch andere Formen, z.B. für Versorgung der Familie nach Eintreten einer Berufsunfähigkeit oder nach dem Tod des Familienernährers. Grundlage für die Tarife sind Berechnungen von Versicherungsmathematikern. Es wird von der Wahrscheinligkeitsrechnung abgeleitet. Für die gesamte Vertragsdauer werden gleichbleibende Beiträge erhoben. Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko und dadurch die Beiträge. Die Summe wird dann in einem Deckungskapital zurückgestellt und verzinst. Man kann den Vertrag auch kündigen und eine Abfindung verlangen, so genannten Rückkaufswert. Die Gesellschaft kann auch eine Vorauszahlung auf die Leistung gewähren. Es stehen verschiedene Formen der Risikolebensversicherungen zur Verfügung, mit lebenslänglicher oder abgekürzter Beitragszahlungsdauer.

Die günstigsten Risikolebensversicherungen findet man bei den Direktanbietern. Sie verfügen über keine Vertreter oder Makler und die Verbindung erfolgt telefonisch, schriftlich oder via Internet und Email. Dadurch ergeben sich einerseits Vorteile, hauptsächlich finanzielle, andererseits Nachteile, weil man keinen direkten Ansprechpartner hat. Es ist empfehlenswert sich ausführlich informieren bevor man einen Vertrag unterschreibt. Man kann sich bei einer Verbraucherzentrale erkundigen, man kann auch Vergleiche im Internet finden, oder Erfahrungsberichte lesen. Am einfachsten ist es jedoch in einem Diskussionsforum. Dort kann man sich mit Gleichgesinnten austauschen.

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In welchen Fällen kann man eine Lebensversicherung beleihen?

Publiziert am 2. Juli 2011 von admin

Wer seine Lebensversicherung beleihen möchte, der sollte prüfen, ob das wirklich die einzige Möglichkeit ist, sich den benötigten finanziellen Spielraum verschaffen zu können. Auf Grund der Bestimmungen zu den verschiedenen staatlichen Förderungen kann es sein, dass man die Zuschüsse verschenkt, wenn man die Lebensversicherung beleihen möchte. Ausnahmen werden hier in der Regel vom Gesetzgeber nur gemacht, wenn man damit selbst genutztes Wohneigentum als mittelbare Altersvorsorge schaffen möchte.
Auch steuerliche Vergünstigungen für ältere Verträge können unter Umständen verloren gehen, wenn man sich dazu entschließt, seine Lebensversicherung beleihen zu wollen. Deshalb sollte das immer der letztmögliche Weg sein. Die gut angesparte Lebensversicherung kann man nämlich auch gegenüber einer Bank als Sicherheit einsetzen und damit bei den Zinsen eine kräftige Ersparnis erzielen.
Besonders beliebt sind dabei Fälligkeitsdarlehen aller Art, bei denen man über die Laufzeit nur die Zinsen zahlt und die komplette Tilgung zu einem bestimmten Termin fällig wird, der dann allerdings mit dem Zeitpunkt der Auszahlung der Versicherung zusammen fallen sollte. Dabei steht der Fakt, die Lebensversicherung beleihen zu wollen in der Form Pate, dass ihr Rückkaufswert quasi als Unterpfand für den Kredit dient. Das wird in der Praxis in Form einer Abtretungserklärung in Höhe des jeweils noch offenen Kreditbetrages realisiert.
Eine Lebensversicherung beleihen zu wollen, rechnet sich auch erst ab einem gewissen Zeitpunkt. Man sollte als Richtschnur davon ausgehen, dass die Versicherung in den ersten vier Jahren keinen Rückkaufswert besitzt, weil von den Beiträgen zuerst die Abschluss- und Verwaltungsgebühren sowie der Risikoanteil abgezogen wird. Wer seine Lebensversicherung beleihen möchte, der sollte sich umfassend beraten lassen und das nicht nur von den Servicemitarbeitern der Versicherungsgesellschaft, sondern auch von den Finanzberatern der Bank oder einem freien Steuerberater, der einem genau durchrechnen kann, welche Vorteile man mit welcher Art der Finanzierung erzielen kann.
Wichtig ist es auch, zu wissen, dass der Versicherungsschutz während der Zeit einer Beleihung unter Umständen nur eingeschränkt zur Verfügung steht.

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Was ist ein Lebensversicherungskredit?

Publiziert am 28. Juni 2011 von admin

Der Begriff Lebensversicherungskredit geistert schon seit einiger Zeit durch die Medien und wirft Fragen bei den Verbrauchern auf. Jeder kann einmal in die Lage kommen, dass eine größere Summe an Geld benötigt wird. Ein Darlehen aufzunehmen ist nicht immer möglich. Es genügt ein einziger Eintrag in der Schufa, und die Bank lehnt den Darlehensantrag ab. Viele Menschen grübeln nach weiteren Lösungen und gelangen schließlich an den Punkt ihrer Absicherung: die Lebensversicherung.

Eine Lebensversicherung schließt man allerdings als Vorsorgeversicherung ab. Kündigt man diese Lebensversicherung, erhält man zwar den Rückkaufswert ausbezahlt, aber es besteht natürlich kein Versicherungsschutz mehr, und man verliert am Ende auch noch Geld, denn der Rückkaufswert bewegt sich oft gerade so im Bereich der gezahlten Beträge. Eine Kündigung mit Auszahlung des Rückkaufswertes ist also nicht die optimale Lösung, da diese immer mit Verlust einhergeht.

An diesem Punkt setzt der Lebensversicherungskredit an. Bedingung ist, dass schon einige Jahre die Beiträge für die Lebensversicherung eingezahlt wurden und bereits eine Rückkaufsumme feststeht. Die Kreditsumme kann maximal die Summe des Rückkaufwertes betragen; natürlich kann auch eine kleinere Summe in Anspruch genommen werden. Der Zinssatz, zu dem der Lebensversicherungskredit vergeben wird, beträgt derzeit zwischen fünf und acht Prozent effektiver Jahreszins. Die Lebensversicherungspolice wird als Sicherheit abgetreten, und nach der Rückzahlung des Darlehens inklusive der Zinsen erhält man sie zurück.

Nun stellt sich natürlich folgende Frage: Man zahlt also weiterhin den Beitrag für die Lebensversicherung und zuzüglich die Raten für den Kredit? Nein – das ist der Vorteil. Das Darlehen sollte natürlich zurückbezahlt werden, aber wer es möchte, kann innerhalb der Laufzeit des Darlehens seine Lebensversicherung beitragsfrei stellen. Am Ende der ursprünglich vereinbarten Versicherungsdauer kann dann entweder die Laufzeit um die entsprechende Zeit der Beitragsfreiheit verlängert werden, oder aber die Versicherungssumme verringert sich um den in dieser Zeit nicht gezahlten Betrag inklusive der angefallenen Zinsen.

Ein weiterer Vorteil ist die Tilgungsfreiheit bei einem Lebensversicherungskredit. Das Darlehen kann sofort, wenn es möglich ist, getilgt werden ohne zusätzliche Gebühren – bei einem normalen Kredit werden bei vorzeitiger Tilgung Gebühren fällig. Der Versicherungsschutz bleibt weiterhin bestehen.

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Die Restschuldversicherung (RSV) – wie sie funktioniert

Publiziert am 3. Juni 2011 von admin

Die RSV oder auch Restkreditversicherung dient der Absicherung des Kreditnehmers und des Kreditgebers. Hierbei kann der Todesfall, die Arbeitslosigkeit und auch die Arbeitsunfähigkeit versichert werden. Im Regelfall wird der Todesfall versichert. Dies führt dazu, dass die Hinterbliebenen die Schulden des Verstorbenen nicht übernehmen müssen. Die restliche Summe wird durch die RSV bezahlt. Seit 1995 kann der Kreditnehmer sich auch gegen unverschuldete Arbeitslosigkeit versichern lassen. In diesem Fall übernimmt die Versicherung die monatliche Ratenzahlung, bis der Kreditnehmer wieder Arbeit gefunden hat oder das Darlehen getilgt wurde. Im Falle einer schweren Krankheit und der daraus resultierenden Arbeitsunfähigkeit gilt dies auch.

In der Regel wird die RSV bei Abschluss eines Kreditvertrages durch den Kreditgeber auf den Namen des Kreditnehmers abgeschlossen. Die Beitragszahlung wird durch eine Einmalzahlung vorgenommen und vom Darlehen mitfinanziert. Dies zeigt sich in höheren Tilgungsraten. Viele Banken machen die Vergabe eines Darlehens von dem Abschluss einer RSV abhängig. Dies ist zwar rechtlich nicht zulässig, der Kreditnehmer kann aber nicht dagegen vorgehen. Jedoch ist diese Versicherung für beide Seiten sinnvoll. Der Kreditgeber bekommt für den Abschluss eine Provision und riskiert nicht den Zahlungsausfall. Für den Kreditnehmer ist sie nur dann sinnvoll, wenn keine Risikolebensversicherung besteht, weil er so gegen die meisten Eventualitäten abgesichert ist.

In der Regel hat der Antragsteller keine Auswahlmöglichkeit im Hinblick auf die RSV. Er kann nur wählen, was alles zusätzlich zum Todesfall mitversichert werden soll. Dennoch lohnt sich der Vergleich der einzelnen Anbieter. Hierbei muss man berücksichtigen, dass die Höhe der Beträge von der Darlehenssumme, dem Alter und Geschlecht des Kreditnehmers und der Vertragslaufzeit abhängig ist. Damit ist schon einmal festgestellt, dass die Versicherung für einen hohen Kredit mit langer Laufzeit und einem höheren Alter des Kreditnehmers auch am teuersten ist.

Im Vergleich der Stiftung Warentest 2005 hat sich gezeigt, dass die Gesellschaft Dialog bei einem 100.000-Euro-Darlehen mit einem Monatsbeitrag in Höhe von 53.08 Euro (Frau) bzw. 79,20 Euro (Mann) mit am preiswertesten war. Hier belief sich die Beitragsdauer jedoch auf 19 Jahre. Die Asstel-Versicherung bot im Vergleich dazu bei einer Beitragsdauer von nur 14 Jahren einen monatlichen Unkostenbeitrag in Höhe von 60,50 Euro (Frau) bzw. 79,30 Euro (Mann) an. Dies bedeutet, dass beide bei der Dialog insgesamt mehr zahlen mussten als bei der Asstel.

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